Calcul des frais de paiement anticipé
Les deux pénalités de paiement anticipé généralement imposées sont les suivantes : la pénalité de trois mois d’intérêt ou le différentiel de taux d’intérêt (DTI). Le DTI est parfois appelé « perte d’intérêt ». Le prêteur exige le plus élevé des deux (pour les termes supérieurs à cinq ans, le prêteur peut seulement imposer la pénalité de trois mois d’intérêt, après la cinquième année).
Le DTI représente la différence entre les intérêts exigibles sur une hypothèque existante et une hypothèque de remplacement, lesquels sont calculés pour le terme restant de l’hypothèque existante. Puisqu’il représente la différence entre le taux de l’hypothèque existante et les taux actuellement en vigueur, le DTI variera si les taux actuellement en vigueur changent.
La pénalité de trois mois d’intérêt est calculée en appliquant le taux d’intérêt imputé à l’hypothèque existante au solde du capital impayé de l’hypothèque pendant une période de trois mois.
Pour déterminer le montant exact de vos frais de paiement anticipé, veuillez communiquer avec nous.Exemple de calcul de frais de paiement anticipé
Voici un exemple qui illustre le coût lié au remboursement d’une hypothèque avant la date d’échéance. Des débiteurs hypothécaires ont une hypothèque de 5 ans dont le taux d’intérêt est de 5 %, et le solde du capital impayé est de 150 000 $. Il reste 36 mois avant la date d’échéance. Le taux de réinvestissement pour un terme de 3 ans est de 3,19 % en date d’aujourd’hui.
Première étape – Calculer la pénalité de trois mois d’intérêt
| Étape no 1 | |
|---|---|
| Montant que les débiteurs hypothécaires souhaitent rembourser | 150 000$ (A) |
| Taux d’intérêt de l’hypothèque (exprimé en pourcentage) | 5% |
| Taux d’intérêt de l’hypothèque (écrit en chiffres) | .05 (B) |
| A x B = C (150 000 $ [A] x 0,05 [B] = 7 500 $ [C]) | 7 500$ (C) |
| Étape no 2 | |
| C ÷ 4 = D (7 500 $ [C] ÷ 4 = 1 875 $ [D]) (estimation de la pénalité de trois mois d’intérêt) | 1 875$ (D) |
Deuxième étape – Calculer le différentiel de taux d’intérêt
Le DTI représente la différence entre les intérêts exigibles sur une hypothèque existante et une hypothèque de remplacement, lesquels sont calculés pour le terme restant de l’hypothèque existante. Puisqu’il représente la différence entre le taux de l’hypothèque existante et les taux actuellement en vigueur, le DTI variera si les taux actuellement en vigueur changent.
| Étape no 1 | |
|---|---|
| Taux d’intérêt de l’hypothèque (exprimé en pourcentage) | 5% (A) |
| Taux de réinvestissement pour une nouvelle hypothèque en fonction du terme restant de l’hypothèque existante | 3,19% (B) |
| A - B = C, c.-à-d. la différence entre le taux d’intérêt de l’hypothèque existante et le taux en vigueur (écrite en chiffres) | 0,0181 (C) |
| Montant que les débiteurs hypothécaires souhaitent rembourser | 150 000$ (D) |
| Étape no 2 | |
| Nombre de mois avant la date d’échéance de l’hypothèque | 36 mois (E) |
| (C x D x E) ÷ 12 = F (0,0181 (C) x 150 000 $ (D) x 36 (E)) ÷ 12 = 8 145 $ | 8 145$ (F) |
Dans l’exemple ci-dessus, il en coûterait 8 145 $ aux débiteurs hypothécaires pour rembourser leur hypothèque avant la date d’échéance puisque ce montant est supérieur à la pénalité de trois mois d’intérêt.
Nous pouvons calculer avec précision les frais qui s’appliquent au paiement anticipé de votre hypothèque.